Овердрафт

Овердрафт – краткосрочная задолженность клиента перед банком. Его особенность – предоставляется как физическим, так и юридическим лицам. Для его предоставления банки диктуют различные условия: одни осуществляют упрощенное изучение финансового состояния клиента и формируют краткое кредитное досье; другим для принятия решения достаточно распечатки движения денежных средств по счету клиента.
Виды овердрафта:
1. Классический овердрафт – предоставляется на основании оборотов по счету клиента. Для этого клиент оформляет анкету и запрос о предоставлении на его счет овердрафт. Далее кредитный эксперт распечатывает обороты по счету клиента не менее, чем за 4 месяца.
Для оформления необходимо:
- поскольку предоставление овердрафта осуществляется на расчетный счет, то клиенту будет рекомендовано перевести свои обороты в данный банк;
- необходимо обслуживаться в данном банке не менее четырех месяцев;
- частота поступлений должна быть не менее 1 раза в неделю или 4 раз в месяц.
Данные требования относятся как к классическому овердрафту, так и к овердрафту под инкассацию.
2. Овердрафт под инкассацию. Инкассация – процесс сдачи денежных средств, превышающих лимит остатка в кассе предприятия в банк. Кредит предоставляется в том случае, если не менее 50% оборотов по счету – инкассируемая выручка.
Классический овердрафт и овердрафт под инкассацию взаимосвязаны с финансовым положением клиента. Оба предоставляются на месяц с возможностью последующей пролонгации. В конце месяца заемщик должен погасить овердрафт и соответствующие процентные платежи. В случае, если обороты по счету клиента сокращаются или происходит ухудшение финансового положения заемщика, то коммерческий банк может отказать в овердрафте. Коммерческий банк использует различные методики расчета предела овердрафта, но, как правило, берется расчетный период 4 месяца. Из каждого месяца вычеркивают денежные средства, которые поступили на счет по следующим причинам: выданные кредиты; средства, поступившие от размещения ценных бумаг предприятия; средства проводок сторно. Из оставшихся средств вычеркиваются три максимальных поступления. Далее происходит расчет среднеарифметической за этот период, либо среднеарифметическая сумма за каждый месяц, и из него берется наименьший показатель.
3. Стандартный лимит – предоставляется под какую-либо определенную операцию. И не зависит от финансового состояния клиента. Покупка ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов. Лимит рассчитывается из суммы заявки по данной операции: 75-80% от суммы контракта на исполнение данной сделки. Физическим лицам овердрафт начисляется на зарплатный счет – не более 80% от среднемесячной зарплаты клиента. Погашение происходит в конце месяца.